Prêt personnel : le plafond du taux d’endettement autorisé

Comme pour tous les crédits, le prêt personnel en ligne comporte un certain nombre de conditions à remplir. Parmi ces conditions se trouve le « taux d’endettement maximum ». C’est un taux déterminé sur la base des revenus et des dépenses mensuels du ménage emprunteur. Ce taux va permettre de calculer les mensualités que l’emprunteur pourra payer sans dépasser le seuil d’endettement légal. Focus sur le taux d’endettement maximum d’un emprunt en ligne.

Qu’est-ce que le taux d’endettement maximum ?

Le taux d’endettement maximum équivaut à la capacité d’emprunt. En clair, cela signifie que c’est le montant que vous pourrez obtenir sur la base des mensualités que vous serez capables de rembourser.

Traduit en pourcentage, le taux d’endettement est égal à la différence entre vos revenus et dépenses. Légalement, le taux d’endettement maximum est fixé à 33 %. Il ne doit donc pas dépasser le tiers de vos revenus mensuels. Ce tiers restant est communément baptisé « reste à vivre ». Mais, comment ce taux d’endettement est-il déterminé ?

Calcul du taux d’endettement d’un prêt personnel en ligne

Pour faire simple, le taux d’endettement est le résultat du calcul suivant :

Taux d’endettement = (charges / revenus) x 100

Voyons en détail les éléments de calcul du taux d’endettement maximum d’un prêt personnel en ligne :

• les revenus : cet élément comprend toutes les sources de revenus mensuels du foyer
• les charges : c’est l’ensemble des dépenses fixes mensuelles entre autres les loyers, les pensions, les écolages...

En tant que revenus, voici les éléments pris en considération :

• les salaires, et l’éventuelle prime du treizième mois doivent être incorporés dans les revenus des professions libérales,
• les revenus fonciers,
• les revenus de placements…

Voici une liste non exhaustive des dépenses utilisées pour le calcul du taux d’endettement maximum :

• les différents emprunts en cours : prêts immobiliers, crédits auto, etc.
• Le loyer si vous êtes locataire. Sachez toutefois que si vous projetez d’acheter un nouveau logement, alors ce dernier ne sera pas pris en compte.
• les pensions alimentaires dues
• les impôts
• les dépenses diverses : les factures d’eau et d’électricité, les cotisations d’assurance, les frais de scolarité des enfants...

Mais, ce taux est-il donc restrictif et sans possibilité de changement ?

Conditions caractéristiques du taux d’endettement

Néanmoins, ce seuil de 33 % peut varier selon le contexte personnel de l’emprunteur. Voici trois cas possibles :

• Un revenu faible : dans ce genre de cas, l'organisme de crédit ne prend pas en considération le taux d’endettement légal. Seul le quotient familial est pris en compte,
• Des revenus variables : certaines personnes ne disposent pas d’une source de revenus fixe. C’est le cas des professions libérales. Face à ce genre de contexte, seul le revenu le moins variable est utilisable pour la détermination du taux d’endettement. Cependant, si vos revenus supplémentaires sont réguliers, vous pouvez parfaitement négocier un taux d’endettement plus élevé avec votre banque,
• Des revenus conséquents : le taux d’endettement maximum peut être augmenté à condition que le reste à vivre permette au ménage de vivre convenablement. Si c’est le cas, il y aura moins de risques d’endettement.

Pensez à bien préparer votre dossier de crédit en amont en calculant votre taux d’endettement maximum, et allez voir votre courtier avec tous les éléments en main !